Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., la persona promedio que cumple 65 años en 2020 tiene alrededor de un 70 % de probabilidades de necesitar algún tipo de atención o asistencia a largo plazo durante su vejez. Y los costos de este tipo de atención son altos: la persona promedio que necesita atención domiciliaria gastará alrededor de $54 000 al año o $4500 al mes, y una persona que necesita una habitación en un centro de enfermería pagará un promedio de alrededor de $96 000 al año o $8,000 al mes, según datos 2022 de HCG Secure.
Con costos tan altos, pagar la atención a largo plazo puede agotar rápidamente sus ahorros y limitar sus opciones de atención de calidad. El seguro de atención a largo plazo puede desempeñar un papel importante para garantizar que usted o un ser querido puedan pasar los últimos capítulos de la vida con comodidad, pero necesita conocer los entresijos de este producto antes de decidir si es adecuado para usted.
¿Qué es un seguro de cuidado a largo plazo?
El seguro de atención a largo plazo puede ayudarlo a cubrir los gastos asociados con la obtención de atención especializada durante un período prolongado para condiciones de salud crónicas. “Lo que hace el seguro de atención a largo plazo es brindar más de las cosas cotidianas”, dice Peggy Haslach, planificadora financiera certificada de Finity Group.
Es independiente del seguro de salud, incluido Medicare, que generalmente no cubre estos costos. Si bien Medicaid puede cubrir los costos, no todas las instalaciones aceptan pagos de Medicaid.
No es necesario que vaya a un centro para aprovechar el seguro de atención a largo plazo; también puede cubrir el costo de la atención domiciliaria, incluida la capacitación de los miembros de la familia y la ayuda en el hogar. El seguro de atención a largo plazo también puede cubrir modificaciones en el hogar que hacen que su espacio vital sea más accesible y cómodo, como rampas y manijas de ducha.
¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?
El seguro de atención a largo plazo comienza cuando tiene dificultades para vivir su vida por su cuenta. Generalmente, las compañías de seguros lo clasifican según las seis actividades de la vida diaria, o AVD:
- Baños
- incontinencia
- salsa
- Comiendo comida
- Traslado (pasar de la cama a la silla)
- baño
Cuando alguien pierde dos de estas seis ADL, es posible que pueda activar los beneficios del seguro de atención a largo plazo. Además, algunos problemas cognitivos asociados con la enfermedad de Alzheimer y la demencia pueden hacer que los beneficios de su póliza entren en vigencia automáticamente (aunque esto generalmente requiere la evaluación de un médico).
Después de que se activan los beneficios, seguirá pasando un cierto período de tiempo (llamado el período de exclusión) pagando de su bolsillo. El período de exclusión varía de una póliza a otra, pero generalmente es de 30, 60 o 90 días. Después de este período, su seguro cubrirá los costos restantes hasta el límite diario.
Sin embargo, muchas pólizas tienen límites de por vida sobre cuánto tiempo pagarán, generalmente de dos a cuatro años de atención, aunque existen pólizas ilimitadas. Si hay un límite en su póliza y lo excede, deberá volver a sus ahorros para cubrir los costos. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento, por ejemplo UFB Premier Savings, o Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings, le permite guardar dinero para el cuidado a largo plazo en una cuenta de depósito segura que aún genera una cantidad decente de interés.
Brindando UFB Premier
Axos Bank, que es miembro de la FDIC, ofrece UFB Premier Savings.
-
Rendimiento porcentual anual (APY)
-
Balance minimo
-
cuota mensual
-
El número máximo de transacciones
No hay un número máximo de transacciones; Se pueden aplicar montos máximos de transferencia
-
Cargos por transacciones en exceso
-
Cargos por sobregiro
Se pueden cobrar cargos por sobregiro, según los términos, pero no se especifica un monto específico; La protección contra sobregiros está disponible
-
¿Ofrecer una cuenta corriente?
-
¿Mostrar una tarjeta de cajero automático?
¿En qué se basan los costos de su seguro de atención a largo plazo?
Varios factores intervienen en el monto que pagará por la póliza, que incluyen:
- Tu edad al contratar la póliza
- tu género
- La cantidad máxima que se pagará por día.
- El número de años que pagará la póliza
- El importe máximo de la póliza de por vida
- Cualquier beneficio adicional que incluiría
Vale la pena señalar que las mujeres tienden a pagar más por la política. Haslach señala que, en promedio, las mujeres tienden a vivir más que los hombres y, por lo general, se jubilan con menos activos.
¿Cómo se obtiene un seguro de atención a largo plazo?
El seguro de cuidado a largo plazo se puede comprar de varias maneras diferentes.
Una forma de obtener un seguro de atención a largo plazo es con cobertura adicional, conocida como pasajero, en su póliza de seguro de vida. Estas pólizas le permiten usar algunos de sus beneficios por fallecimiento (la cantidad que irá a su familia cuando muera) para cubrir sus gastos de atención a largo plazo mientras esté vivo. Muchos CNBC Select Las mejores selecciones de seguros de vida para personas mayores ofrecen cláusulas adicionales de atención a largo plazo, incluida Mutual of Omaha, que brinda estas cláusulas adicionales a personas de hasta 79 años. Otra gran elección, Guardian, también ofrece a los pasajeros un seguro de atención a largo plazo en algunas pólizas de seguro de vida.
Suscriptor de Omaha Life Insurance
-
cuesta
La mejor manera de estimar sus costos es solicitar una cotización
-
La aplicación está disponible
-
Aspectos destacados de la política
Mutual of Omaha ofrece el término pólizas de vida integrales e indexadas integrales y de vida universal, brindando muchas opciones.
Seguro de vida guardián
-
cuesta
La mejor manera de estimar sus costos es solicitar una cotización
-
La aplicación está disponible
-
Aspectos destacados de la política
Guardian ofrece una variedad de pólizas, incluidas las de plazo, total y universal. También ofrece pólizas a plazo que se pueden convertir en pólizas de vida con todo incluido o con todo incluido, junto con sólidas calificaciones de solidez financiera.
También hay disponible un seguro de cuidado a largo plazo convencional e independiente, aunque esto es raro. Estas pólizas no están vinculadas a seguros de vida o rentas vitalicias y se compran por separado.
Finalmente, es posible obtener pólizas híbridas de cuidado a largo plazo, que tienen beneficios de cuidado a largo plazo además de una póliza de seguro de vida o anualidad.
¿Necesito un seguro de cuidado a largo plazo?
Como con cualquier producto de seguro, debe tener una idea clara de sus deseos, necesidades y finanzas para tomar una decisión informada.
Antes de contratar una póliza de atención a largo plazo (o agregar una cláusula adicional a su póliza de seguro de vida), asegúrese de tener una buena idea de cuánta cobertura necesita para la atención. Luego considere otros lugares donde tenga dinero que pueda usarse para estos gastos más adelante. activos como Los ahorros para la jubilación, los ahorros e inversiones que no son para la jubilación, las rentas vitalicias, el seguro de vida y su hogar son opciones para obtener efectivo que pueden cubrir este tipo de asistencia.
Haslach también recomienda hablar con un experto para ver si el seguro de atención a largo plazo podría ser adecuado para su situación. “Encuentre a alguien que comprenda todas las opciones: anualidades, seguro de vida, seguro de cuidado a largo plazo y sus inversiones”, dice ella.
¡Suscríbase al boletín de CNBC Select!
El dinero importa, así que aprovéchalo al máximo. Reciba consejos de expertos, estrategias, noticias y todo lo que necesita para ganar más dinero directamente en su bandeja de entrada. Registrar aquí.
mínimo
Los costos de atención a largo plazo pueden destruir sus ahorros, pero la necesidad de un seguro de atención a largo plazo es una consideración muy individual y debe tener en cuenta sus bienes, su estructura familiar y sus necesidades personales. Si decide que funciona para usted, puede obtenerlo a través de su seguro de vida existente, una póliza híbrida o, en algunos casos, una póliza de seguro de atención a largo plazo independiente.
Siga la cobertura detallada de CNBC Select de tarjetas de créditoY Servicios bancarios Y dineroy seguimos Tik TokY FacebookY Instagram Y Gorjeo para mantenerse informado.
Nota editorial: Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen exclusivamente al equipo editorial y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.
