Estados Unidos tiene más bancos que cualquier otro lugar del mundo, y eso cuenta: NPR
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Bird in Hand Bank of Pennsylvania es uno de los más de 4,000 prestamistas en el país. Ha prosperado atendiendo a la comunidad Amish del municipio de Bird-in-Hand. Sus sucursales móviles, como la que se muestra aquí, viajan a partes remotas del estado, trayendo consigo cajeros automáticos y una ventanilla.
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Banda de pájaros en la mano
Bird in Hand Bank of Pennsylvania es uno de los más de 4,000 prestamistas en el país. Ha prosperado atendiendo a la comunidad Amish del municipio de Bird-in-Hand. Sus sucursales móviles, como la que se muestra aquí, viajan a partes remotas del estado, trayendo consigo cajeros automáticos y una ventanilla.
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Silicon Valley Bank, Signature Bank y ahora First Republic Bank.
La quiebra de tres prestamistas más pequeños en menos de dos meses ha sacudido a todo el sector bancario mundial, con repercusiones económicas potencialmente importantes. Y la agitación bancaria continúa, con acciones de prestamistas regionales como Backwest cayendo esta semana.
Esto dejó a muchas personas preguntándose: ¿por qué hay tantos bancos en los EE. UU. y son un riesgo tan grande para la economía?
Estados Unidos tiene más de 4.000 bancos pequeños. Esto es más que cualquier otro país del mundo y más que todos los pequeños bancos de toda la Unión Europea.
He aquí por qué hay tantos prestamistas en el país y lo que eso significa para la economía estadounidense.
¿Por qué hay tantos bancos pequeños en los Estados Unidos?
Todo comenzó hace más de un siglo. Antes de los días de los grandes bancos nacionales en expansión como Bank of America y JPMorgan Chase, los estadounidenses no confiaban en los grandes bancos.
“Cuando Estados Unidos estaba en sus inicios, teníamos una especie de sospecha popular sobre los grandes bancos, especialmente los bancos de las grandes ciudades”, explica Richard Squire, profesor de derecho en la Universidad de Fordham que se especializa en derecho bancario y financiero. “¿Eran completamente confiables? ¿Se aprovecharían de los agricultores y las pequeñas empresas, que podrían no ser tan sofisticados?”
Para abordar estas preocupaciones y proteger a los bancos más pequeños, muchos estados han establecido lo que se conoce como leyes de sucursales bancarias.
“Hicieron ilegal operar un banco desde más de un edificio”, dice Squire. Entonces, cada pequeño pueblo de Estados Unidos tenía su propio banco local.
En un momento, en la década de 1920, había aproximadamente 30 000 bancos en los Estados Unidos.
Los inversores se apresuran a retirar sus ahorros durante la caída del mercado de valores, alrededor de 1929.
Archivo Holton/imágenes falsas
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Los inversores se apresuran a retirar sus ahorros durante la caída del mercado de valores, alrededor de 1929.
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El gran problema de los bancos pequeños
Pero todos esos pequeños bancos crearon un gran problema para la economía estadounidense: quebrarían todo el tiempo y la gente lo perdería todo.
Las corridas bancarias se extenderán como una infección, destruyendo comunidades enteras.
Pero luego sucedió algo en 1934 que cambió por completo el juego para los bancos pequeños: el sistema Federal de Seguro de Depósitos.
Esta fue una garantía del gobierno federal de que respaldaría cualquier depósito en cualquier banco hasta $2,500 en 1934 ($250,000 en la actualidad).
Fue una medida de la era de la Depresión para estabilizar un sistema bancario que entonces estaba en ruinas, pero terminó siendo un punto de inflexión para los bancos más pequeños.
“Esto realmente ayuda a los bancos más pequeños a competir con los bancos más grandes en términos de seguridad percibida”, dice Squire.
Las leyes de sucursales que limitaban el crecimiento de los prestamistas en su mayoría se han desvanecido. Sin embargo, el número de bancos en los Estados Unidos sigue siendo mucho mayor que el número en cualquier otro país.
¿Cómo dieron forma a la economía los bancos pequeños?
La gran cantidad de pequeños bancos en los Estados Unidos ha dado forma a la economía de muchas maneras. Por un lado, dice Squire, el sector bancario es mucho más grande de lo que sería de otro modo.
Esto significa más préstamos, ya que los préstamos son una forma importante para que los bancos ganen dinero. Square dice que probablemente habría más hipotecas, préstamos para pequeñas empresas y otros préstamos en los Estados Unidos que si no hubiera tantos bancos.
Esto puede ser una gran fortaleza. La abundancia de crédito se debe en gran medida a la sólida cultura de las empresas emergentes en los Estados Unidos.
Pero también puede ser una gran debilidad. Las prácticas crediticias excesivamente agresivas fueron una de las principales causas de la crisis financiera de 2008, una crisis que también se centró en los bancos de los que la mayoría de la gente nunca había oído hablar.
La gente hace fila afuera de una oficina de Silicon Valley Bank en Santa Clara, California, el 13 de marzo de 2023. Días después del colapso del banco de Silicon Valley, los clientes hicieron fila para tratar de recuperar su dinero del banco fallido.
Justin Sullivan/Getty Images
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La gente hace fila afuera de una oficina de Silicon Valley Bank en Santa Clara, California, el 13 de marzo de 2023. Días después del colapso del banco de Silicon Valley, los clientes hicieron fila para tratar de recuperar su dinero del banco en quiebra.
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caso de los bancos pequeños
Pero algunos ven a los bancos pequeños como la superpotencia de la economía estadounidense. Los bancos pequeños permiten adaptar los préstamos a comunidades específicas: conocen los riesgos y las oportunidades en su área y comunidad mucho mejor que algunas de las gigantescas instituciones multinacionales.
Caso en cuestión: un banco de aves en la mano. Abrió sus puertas en Bird in Hand, Pennsylvania en 2013.
Fue el primer banco en abrir después de la crisis financiera mundial y recibió atención nacional. Después de años de rescates, crisis y conflictos económicos, la gente pensó que era una locura abrir un banco.
Laurie Malley, directora ejecutiva del banco, no estaba preocupada. Conocía a la comunidad y confiaba en que el banco tendría éxito.
Bird-in-Hand se encuentra en el corazón del país Amish. Mali dice que los clientes Amish tienen necesidades bancarias muy específicas que la mayoría de los bancos no pueden satisfacer.
“Por un lado, los clientes Amish no podrían ir a un banco normal y obtener una hipoteca”, explica. “Su propiedad no es conforme: no tiene electricidad”.
Bird-in-Hand Bank ofrece préstamos privados a hogares y granjas Amish. También algunos alojamientos privados, como un carro tirado por caballos, brindan servicios para carruajes tirados por caballos.
“De hecho, tenemos una gran foto de un caballo mirando por la ventana del auto”, dice Mali, riendo.
Un caballo mirando por la ventanilla del autocine en el Bird-in-Hand Bank. Dado que sirve a la comunidad Amish local, debe proporcionar alojamiento especial, como sucursales que atienden carruajes tirados por caballos.
Banco de aves en mano
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Banco de aves en mano
Un caballo mirando por la ventanilla del autocine en el Bird-in-Hand Bank. Dado que sirve a la comunidad Amish local, debe proporcionar alojamiento especial, como sucursales que atienden carruajes tirados por caballos.
Banco de aves en mano
Además, dado que los viajes a caballo toman mucho tiempo, el Banco Pájaro en Mano tiene varias sucursales móviles con las que viaja a algunas áreas remotas. Se llama Gelt Bus (gelt es la antigua palabra alemana para dinero).
Gelt Bus está integrado en un RV. Tiene un cajero automático y una ventanilla y opera en un circuito a través de algunas áreas remotas de Pensilvania.
Las estrategias funcionaron. Bird in hand ahora tiene seis ubicaciones, cuatro autobuses Gelt y $ 1 mil millones en capital. La demanda ha sido consistentemente alta. En un momento, incluso tenían colas afuera de las puertas de los clientes esperando para abrir cuentas.
“Los amish estaban sentados en el suelo, sentados por todas partes”, recuerda Malley. “Fue realmente asombroso”.
Pero los bancos más pequeños aún pueden meterse en problemas
Aún así, los bancos más pequeños pueden presentar riesgos, y las quiebras de los tres prestamistas en los últimos dos meses lo han ilustrado.
Los prestamistas más pequeños pueden ser más vulnerables a las conmociones, como las repentinas entradas de flujos bancarios que llevaron a la desaparición del banco de Silicon Valley. Los retiros bancarios pueden ocurrir aún más rápido ahora que las personas pueden conectarse y transferir su dinero casi al instante.
Y la quiebra de un banco pequeño no es necesariamente un hecho aislado. El colapso de Silicon Valley Bank and Signature ha generado temores de que otros prestamistas más pequeños también puedan enfrentarse a una corrida bancaria.
Squire de Fordham cree que los eventos de los últimos dos meses probablemente significarán muchos menos bancos más pequeños en el futuro cercano, ya que los prestamistas más pequeños se encuentran bajo un mayor escrutinio, posiblemente lidiando con una regulación más estricta y una cantidad cada vez menor de depositantes.
Los estadounidenses ya han retirado casi $200 mil millones de pequeños bancos en los últimos dos meses. La mayoría puso ese dinero en un puñado de bancos muy grandes, que se sentían más seguros.
Y, de hecho, cuando las acciones de Signature Bank se desplomaron, fue un gran banco el que triunfó: JPMorgan Chase, el prestamista más grande del país, se hizo mucho más grande.
