Alta morosidad en préstamos para automóviles. Qué hacer si tiene problemas con los pagos

Para un porcentaje cada vez mayor de propietarios de automóviles, los pagos mensuales de préstamos para automóviles parecen convertirse en un problema.

Si bien los prestatarios que tienen más de 60 días de retraso en sus pagos representan una pequeña porción de todos los préstamos para automóviles pendientes (1.84 %) sus rangos están creciendo, según un informe reciente de Cox Automotive. La participación fue un 26,7% más alta en diciembre que en el mes anterior y está muy concentrada entre los prestatarios con puntajes crediticios bajos.

“El peligro de luchar para pagar el préstamo de su automóvil no es solo el riesgo de recuperación de su automóvil, sino el impacto a largo plazo en todas las demás áreas de sus finanzas”, dijo la planificadora financiera certificada Angela Dorsey, fundadora de Dorsey Wealth Management en Torrance. , California.

Una combinación de factores de mercado ha elevado los pagos mensuales del préstamo. Y con la disminución de los ahorros personales y la persistente inflación que limita los presupuestos familiares, mantenerse al día con los pagos puede volverse más difícil.

El precio promedio pagado por un auto nuevo alcanzó un récord de $47,362 en diciembre, según una estimación de JD Power y LMC Automotive.

Los pagos mensuales promedio en el cuarto trimestre fueron de $717, en comparación con los $659 del año anterior, según Edmunds. El porcentaje de compradores que realizaron pagos mensuales de $1,000 o más fue del 15,7%, en comparación con el 10,5% del año anterior. En el cuarto trimestre de 2020, solo el 6% de los prestatarios recibían pagos mensuales por automóviles de este tamaño.

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Las tasas de interés más altas también afectaron la asequibilidad. Los datos de Edmunds mostraron que la tasa promedio pagada por un préstamo de automóvil nuevo fue del 6,5 % a fines de 2022. Para los automóviles usados, el promedio fue del 10 %. Hace un año, estas tasas eran de 4,1% y 7,4%, respectivamente.

Si bien la tasa de morosidad de los préstamos para automóviles está aumentando, la tasa de incumplimiento no lo está, según Cox. La introducción del incumplimiento, cuando el prestamista decide que no pagará, generalmente después de 90 días de falta de pago, puede traducirse en la recuperación de su automóvil.

Sin embargo, incluso retrasarse en un pago tiene un impacto negativo en su vida financiera y puede ser duradero.

“Si tiene 30 días de retraso, afectará su puntaje crediticio”, dijo Brian Moody, editor ejecutivo de Kelly’s Blue Book.

Es entonces cuando los prestamistas suelen informar la morosidad a las empresas de informes crediticios Equifax, Experian Y Transunión.

Además, tenga en cuenta que debido a que su historial de pago es el factor más influyente en su puntaje de crédito (generalmente representa el 35 % del mismo), podría ver una caída de 100 puntos debido a un pago atrasado de 30 días, según NerdWallet. Cuanto más tiempo no pague el préstamo, mayor puntaje obtendrá, y esa morosidad puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

Como los consumidores generalmente saben, cuanto más bajo sea su puntaje, es más probable que pague tasas de interés más altas en nuevos préstamos o créditos que obtenga. Además, una mala puntuación o un mal historial crediticio pueden generar primas más altas en el seguro de automóvil o vivienda y afectar su capacidad para alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo. Los empleadores no pueden ver su puntaje, pero pueden verificar su informe.

Para los propietarios de automóviles que están seguros de que van a derrapar, es importante tratar de evitar que el problema empeore.

“Si sientes que esto viene, mantente al tanto”, dijo Modi. “No hagas nada. No mejorará por sí solo”.

Si tiene dificultades para mantenerse al día porque su presupuesto no está funcionando bien, probablemente sea al menos salvable, dicen los expertos. En este caso, eche un vistazo más de cerca a cómo gasta el dinero.

“Eche un vistazo a sus gastos totales de los últimos meses”, dijo Joe Pendergast, vicepresidente de préstamos al consumidor de la Asociación Federal de Crédito Marítimo. “Te sorprendería cuánto gasta la persona promedio cada mes sin siquiera darse cuenta”.

Sin embargo, si los pagos simplemente no son manejables, lo primero que debe hacer es informar a su prestamista.

“Si un consumidor tiene dificultades para realizar los pagos de su automóvil o anticipa desafíos en el futuro, debe comunicarse con su institución financiera lo antes posible”, dijo Pendergast.

“Cuanto antes se entere su banco o cooperativa de crédito, más fácil será encontrar posibles soluciones”, dijo.

Si bien las opciones varían de un prestamista a otro, es posible que pueda obtener un aplazamiento, es decir, unos meses sin realizar un pago, o un nuevo préstamo que reduce los pagos al extender el plazo. De cualquier manera, tenga en cuenta que esto generalmente dará como resultado que se paguen más intereses, como lo señaló Moody de Libro azul de Kelly.

Sin embargo, una demora al menos le dará tiempo para descubrir la mejor manera de manejar su situación, dijo.

Por ejemplo, podría vender su automóvil con la intención de comprar un automóvil de menor precio, o tal vez incluso regalarlo si tuviera otras opciones de transporte. Solo tenga en cuenta que dependiendo de cuánto deba en el préstamo, es posible que el precio que obtenga por su automóvil no cubra todo su crédito, lo que significa que aún le debe dinero al prestamista.

Podría haber una brecha similar en el valor si elige intercambiarlo. Si bien los montos de intercambio solían ser relativamente altos debido a los altos valores de los autos usados, esto está cambiando. La última lectura de inflación mostró una caída anual del 8,8% en los precios de los autos usados.

Y si el monto que el comerciante está dispuesto a darle es menor que lo que debe en el préstamo, deberá pagar el saldo restante o transferirlo a su nuevo préstamo. Los datos de Edmunds mostraron que el supuesto patrimonio negativo promedió $ 5,341 en el cuarto trimestre de 2022.

“Ninguno de esos [options] Perfecto. Todos tienen el tema “mejor que nada”, dijo Modi. “